Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Kredyt konsolidacyjny to specjalny rodzaj finansowania, które różni się przede wszystkim przeznaczeniem oraz formą wypłacania środków. Ten produkt nie służy inwestowaniu czy zaspokajaniu potrzeb konsumenckich, a uregulowaniu dotychczasowych zadłużeń.

W ramach kredytu konsolidacyjnego bank spłaca zapożyczenia u innych wierzycieli oraz przekształca je w nowe, większe zobowiązanie. Takie rozwiązanie ma wydłużony okres kredytowania, dzięki czemu miesięczne raty ulegają obniżeniu. W ten sposób klient zyskuje korzystniejsze transze, a także bardziej przejrzystą obsługę finansową.

Po konsolidacji regulowanie zobowiązań staje się łatwiejsze, ponieważ konsument nie musi już pilnować wielu oddzielnych terminów spłaty. Brak osobnych rat to również brak różnych stawek oprocentowania. Tym samym opłaty na rzecz nowego wierzyciela stają się ujednolicone i wygodne do uiszczania.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny? – ranking ofert

Osoby, które rozważają połączenie swoich zadłużeń, mogą znaleźć wiele ofert kredytu konsolidacyjnego. Jak wybrać najlepszą z nich? Przed zaciągnięciem zobowiązania należy przede wszystkim dokładnie przeanalizować jego postanowienia. Szczególną uwagę trzeba poświęcić aspektom takim jak:

• warunki spłaty;
• okres kredytowania;
• wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO);
• całkowity koszt kredytu;
• rodzaj i wysokość oprocentowania;
• wysokość prowizji.

Warto wiedzieć, że klienci nie są pozostawieni sami sobie w kwestii analizy wszystkich tych danych. W przeprowadzeniu sprawnej eksploracji rynku bankowego pomagają interaktywne narzędzia. Mowa tu między innymi o kalkulatorze kredytów konsolidacyjnych, który można znaleźć na stronie internetowej pod adresem: https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne. Takie rozwiązanie zawiera ranking ofert dopasowanych do oczekiwań konsumenta.

W ramach kalkulatora da się ustawić pożądaną kwotę, a także preferowany okres spłaty zobowiązania. Na podstawie tych informacji narzędzie wyszukuje pasujące propozycje finansowania, analizuje ich atrakcyjność i tworzy listę rankingową, która pomaga w wyborze kredytu. Takie rozwiązanie sprawia, że konsument może łatwo oraz szybko skonfrontować ze sobą oferty różnych banków.

Jak złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny?

O kredyt konsolidacyjny można ubiegać się na kilka sposobów. Tradycyjną metodą jest wizyta w stacjonarnej placówce banku i rozmowa z pracownikiem, który pomoże w dobraniu oferty. Jednak wiele instytucji finansowych oferuje również bardziej nowoczesne rozwiązania.

Obecnie klienci mogą wnioskować o kredyt konsolidacyjny poprzez rozmowę telefoniczną lub wideokonferencję. Często w celu umówienia takiej konsultacji wystarczy wypełnić internetowy formularz, w którym podaje się swoje dane teleadresowe. Po wyrażeniu chęci nawiązania kontaktu przedstawiciel banku odezwie się do klienta i przeprowadzi z nim konwersację pozwalającą na wydanie wstępnej decyzji kredytowej.

Jeśli ktoś nie przepada za telefonicznym załatwianiem spraw, to może też złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny online. Da się to zrobić na stronie wybranej instytucji albo nawet bezpośrednio w bankowości elektronicznej (jeśli klient chce skorzystać z finansowania w jednostce, w której ma już konto).

Kredyt konsolidacyjny – jakie dokumenty będą potrzebne przy wnioskowaniu?

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, konsument musi przedstawić bankowym analitykom kilka niezbędnych zaświadczeń. Dzielą się one na trzy grupy tematyczne:

• dokumenty tożsamościowe;
• dokumenty, które identyfikują konsolidowane zobowiązania;
• dokumenty potwierdzające otrzymywanie dochodu.

Do tych pierwszych zalicza się przede wszystkim dowód osobisty i paszport, ale nie tylko. W przypadku obcokrajowców bank uznaje też dokumenty tożsamości w formie karty pobytu rezydenta długoterminowego czy karty stałego pobytu członka rodziny obywatela. Oprócz tego osoba zza granicy przy wnioskowaniu o kredyt konsolidacyjny może przedstawić też dokument potwierdzający prawo stałego pobytu.

Wśród pism identyfikujących zobowiązania do konsolidacji pojawiają się między innymi: umowa kredytu lub pożyczki, zaświadczenie o zadłużeniu, historia transakcji z konta, potwierdzenie przelewu, dowód wpłaty, wyciąg z karty kredytowej czy książeczka spłat. Z reguły na każde zobowiązanie trzeba przedłożyć jeden dokument, ale jego dobór zależy od rodzaju długu, a także polityki danego banku.

Oprócz wspomnianych pism bank wymaga także dokumentów takich jak zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, deklaracja podatkowa PIT za rok poprzedni, wyciąg z konta osobistego za wskazany okres czy umowa z najmu wraz z dowodem opłacenia zaliczek na podatek dochodowy. Jest to baza danych, która potwierdza osiągane dochody oraz stanowi podstawę do analizy sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy.

Osoby, które nie prowadzą działalności zarobkowej – np. emeryci i renciści – do wniosku o kredyt konsolidacyjny powinny załączyć dokument potwierdzający przyznawane im świadczenia.

Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Ogólna zasada mówi, że kredyt konsolidacyjny opłaca się wziąć, gdy jego rata jest niższa od sumy dotychczasowych transz na rzecz kilku wierzycieli. Są jednak sytuacje, w których szczególnie warto rozważyć scalenie długów. Mowa tu między innymi o położeniu stwarzającym ryzyko przekredytowania. Zachodzi ono w momencie, gdy zobowiązania finansowe z tytułu zadłużenia przekraczają połowę zarobków netto.

Konsument, który tkwi w takiej sytuacji, najprawdopodobniej nie jest w stanie odkładać żadnych oszczędności. Z tego względu w razie utraty pracy lub zaistnienia innych, nieprzewidzianych okoliczności, może on mieć problemy ze spłatą zobowiązań. Aby zredukować ilość wydatków na rzecz wierzycieli jeszcze zanim dojdzie do takich trudności, warto zawczasu skonsolidować swoje zadłużenia.